Ước lượng điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp theo trọng số mô hình chấm điểm quốc tế, đối chiếu 5 nhóm nợ theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN và biểu phí công bố của 23 ngân hàng cùng 4 công ty tài chính. Toàn bộ phép tính chạy ngay trên máy bạn — không gửi đi đâu, không cần đăng nhập.
Bạn tự tải báo cáo CIC của mình về (miễn phí, Thịnh hướng dẫn từng bước ở phần dưới trang). Thịnh đọc hộ và bóc từng dòng: nhóm nợ nào, tổ chức nào báo cáo, chỗ nào đang kéo hồ sơ xuống — kèm chiến lược nộp vào đúng ngân hàng phù hợp với hồ sơ của bạn thay vì rải đại.
Không cần nhớ số liệu chính xác tuyệt đối. Điền gần đúng là kết quả đã đủ dùng để biết mình đang đứng ở đâu.
Tab Cá nhân nếu bạn tính cho chính mình (CCCD). Tab Doanh nghiệp nếu tính cho công ty (MST) — bộ tiêu chí hoàn toàn khác.
Lịch sử trả nợ · dư nợ và hạn mức · thâm niên tín dụng · số loại sản phẩm · số lần bị tra CIC gần đây. Càng sát thực tế, kết quả càng đúng.
Công cụ chạy mô hình trọng số 35% lịch sử · 30% dư nợ · 15% thâm niên · 10% đa dạng · 10% truy vấn, trả về điểm thang 300–850 kèm xếp hạng.
Xem điểm mạnh, điểm yếu, ngân hàng nào bạn đủ điều kiện, và lộ trình nâng điểm 6 tháng cá nhân hoá. Bấm in ra PDF để mang theo khi làm hồ sơ.
Mô hình mở, công thức công khai ngay dưới kết quả. Không có hộp đen, không moi thông tin cá nhân.
Nghĩa là mọi bảng "thang điểm CIC" bạn thấy trên mạng — 150–750, 403–706, hay 300–850 — đều là số cũ, mâu thuẫn nhau, và không được CIC xác nhận. Trang này không giả vờ tái tạo điểm CIC. Thứ trang này làm là chấm hồ sơ của bạn theo bộ trọng số mô hình tín dụng quốc tế, để chỉ ra yếu tố nào đang kéo bạn xuống và sửa được gì trước. Quyết định cuối cùng của ngân hàng dựa trên nhóm nợ theo Thông tư 31/2024, thu nhập, khả năng trả nợ, tài sản bảo đảm và mô hình xếp hạng nội bộ của riêng họ — thứ không tổ chức nào công bố ra ngoài.
—
Xếp theo thứ tự việc dễ làm và ăn điểm nhanh trước. Con số điểm cộng là ước lượng theo trọng số mô hình, không phải cam kết.
Điểm dự kiến sau 6 tháng nếu làm đủ: —
Đối chiếu điểm ước lượng, thu nhập và cách chứng minh thu nhập của bạn với thông lệ thẩm định của từng ngân hàng.
⚠️ Kết quả này là ước lượng tham khảo do 2DM xây dựng dựa trên trọng số mô hình chấm điểm quốc tế và kinh nghiệm thẩm định thực tế tại Việt Nam. Đây không phải điểm chính thức của CIC — Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, và không phải cam kết được ngân hàng duyệt. Điểm chính thức chỉ có trong báo cáo do CIC cấp.
—
Tính theo thông lệ thẩm định: vay tín chấp SME dựa trên dòng tiền, vay thế chấp dựa trên tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản.
⚠️ Mô phỏng khung xếp hạng tín dụng nội bộ, mang tính tham khảo. Mỗi ngân hàng có bộ chỉ tiêu và trọng số riêng, không công bố ra ngoài. Kết quả không thay thế thẩm định thực tế.
Mấy con số này quyết định bạn được duyệt hay bị từ chối, và mất bao nhiêu tiền oan mỗi tháng. Tự tính trước để không bị bất ngờ.
Tính mốc thời gian lịch sử nợ xấu hết ảnh hưởng tới quyết định cho vay.
Lãi ghi trên hợp đồng và số tiền bạn thực trả là hai chuyện khác nhau.
Con số đầu tiên chuyên viên tín dụng bấm máy khi cầm hồ sơ của bạn.
Kéo thanh trượt để thấy tỷ lệ dùng thẻ tác động lên điểm như thế nào.
Phần dư nợ trên hạn mức chiếm 30% trọng số. Đây là yếu tố duy nhất bạn thay đổi được trong vòng một kỳ sao kê — trả bớt trước ngày chốt sao kê là con số báo lên CIC sẽ đẹp ngay tháng sau.
Tính theo đúng biểu phí công bố của từng ngân hàng. Con số thường lớn hơn nhiều so với người ta tưởng.
Đây là bảng phân loại mà mọi tổ chức tín dụng tại Việt Nam bắt buộc dùng khi báo cáo dư nợ của bạn lên CIC. Biết mình đang ở nhóm nào là biết mình vay được ở đâu.
Nhóm nợ được xác định theo số ngày quá hạn và đánh giá khả năng trả nợ. Ngân hàng có quyền phân loại vào nhóm rủi ro cao hơn dù bạn chưa quá hạn, nếu đánh giá khả năng trả nợ suy giảm. Ngoài ra một khách hàng có nhiều khoản vay ở nhiều tổ chức thì tất cả bị xếp theo nhóm nợ xấu nhất.
Bấm vào tiêu đề cột để sắp xếp. Nếu bạn đã tính điểm ở trên, những ngân hàng phù hợp với bạn sẽ được tô sáng.
| Ngân hàng | Lãi thẻ tín dụng công bố · %/năm |
Lãi vay tín chấp công bố · %/năm |
Lãi vay thế chấp ưu đãi · %/năm |
Thu nhập mở thẻ tham khảo thị trường |
|---|
Lãi suất chỉ là một phần. Phí thường niên, phí rút tiền mặt và phí chậm trả mới là thứ âm thầm ăn tiền của bạn mỗi tháng. Số liệu lấy từ biểu phí công bố của từng ngân hàng.
| Ngân hàng | Phí thường niên | Phí rút tiền mặt | Phí chậm thanh toán | Phí ngoại tệ | Miễn lãi tối đa |
|---|
Ngân hàng quảng cáo con số ưu đãi cho 6–24 tháng đầu. Điều quyết định 20 năm còn lại là công thức thả nổi — lãi suất tham chiếu cộng biên độ. Đây là bảng so sánh phần đó.
| Ngân hàng | Vay mua nhà · ưu đãi | Sau ưu đãi · thả nổi | Cho vay tối đa · thời hạn | Phí trả nợ trước hạn | Vay tín chấp |
|---|
Hạng thẻ không chỉ là chuyện sĩ diện. Thẻ hạng cao đi kèm hạn mức lớn hơn, phí chuyển đổi ngoại tệ thấp hơn và quyền lợi bảo hiểm du lịch thật sự dùng được.
| Hạng thẻ | Điểm ước lượng cần có | Hạn mức phổ biến | Thu nhập thường yêu cầu | Ví dụ dòng thẻ tại Việt Nam |
|---|
Ngưỡng điểm trong bảng là ước lượng theo kinh nghiệm thẩm định thực tế của 2DM, không phải con số ngân hàng công bố. Mỗi ngân hàng chấm theo mô hình nội bộ riêng và không tổ chức nào công khai ngưỡng điểm tối thiểu.
Ngân hàng không ghét người điểm thấp. Họ chỉ đơn giản tính xác suất bạn không trả được nợ rồi cộng phần rủi ro đó vào lãi suất. Đây là nguyên tắc định giá theo rủi ro trong khung Basel.
| Khoảng điểm | Xếp hạng | Xác suất nợ xấu ước tính | Vùng lãi suất thường được chào | Thực tế khi đi vay |
|---|
Xác suất nợ xấu là ước lượng minh hoạ theo thông lệ mô hình rủi ro tín dụng, không phải số liệu công bố của một ngân hàng cụ thể. Vùng lãi suất tham khảo mặt bằng thị trường Việt Nam giữa năm 2026 — lãi suất thực tế do từng ngân hàng quyết định theo hồ sơ và tài sản bảo đảm.
Hiểu các hệ thống này để biết vì sao mô hình của ngân hàng Việt Nam lại đặt nặng lịch sử trả nợ và dư nợ đến vậy.
Đọc một lần, hiểu cả đời. Đây là những từ chuyên viên tín dụng dùng khi nói về hồ sơ của bạn — mà không giải thích cho bạn nghe.
Không có mẹo nào nâng điểm sau một đêm. Nhưng làm đúng thứ tự dưới đây, phần lớn hồ sơ tăng được 80–150 điểm sau hai kỳ báo cáo.
Đóng thẻ là mất luôn thâm niên và mất hạn mức nền, khiến tỷ lệ dùng thẻ nhảy vọt. Giữ thẻ cũ, mỗi tháng quẹt một khoản nhỏ rồi trả đủ.
Mỗi lần nộp là một truy vấn hiện trên báo cáo. Nộp 4 nơi trong một tháng, ngân hàng thứ năm nhìn vào sẽ nghĩ bạn đang rất túng.
Không bị coi là trễ hạn, nhưng dư nợ luôn treo ở mức cao và lãi ăn mòn. Điểm không xuống nhưng cũng không bao giờ lên.
Không ai xoá được lịch sử đã báo cáo, trừ trường hợp tổ chức tín dụng báo cáo sai và bạn khiếu nại đúng qua CIC. Ai hứa xoá là đang lừa tiền bạn.
Bạn không cần trả tiền cho ai để xem báo cáo tín dụng của chính mình. Nhưng tra sai chỗ thì cái giá phải trả lớn hơn nhiều so với vài chục nghìn phí.
Sau sự cố an ninh mạng tại CIC tháng 9/2025, Bộ Công an và Ngân hàng Nhà nước đã phát cảnh báo về làn sóng lừa đảo ăn theo. Dưới đây là những chiêu đã được ghi nhận thực tế.
Và điều quan trọng nhất: bộ ảnh hai mặt căn cước cộng ảnh chân dung của bạn là đủ để kẻ gian mở tài khoản ngân hàng, mở ví điện tử và vay tiền qua app đứng tên bạn. Nhiều app cho vay chỉ cần ảnh căn cước là giải ngân, không xác minh chính chủ. Vài tháng sau bạn nhận cuộc gọi đòi nợ cho khoản vay mình chưa từng ký — và gỡ ra rất mệt. Ngoài chợ đen, một bộ giấy tờ như vậy được mua với giá chỉ vài trăm nghìn đồng.
Nếu nghi ngờ đã lỡ đưa giấy tờ cho bên lạ: chủ động tra báo cáo CIC của mình qua kênh chính thức để xem có khoản vay nào lạ đứng tên mình không, liên hệ ngân hàng để xác minh, và trình báo công an. Phát hiện sớm thì xử lý còn dễ.
Không phải chuyện tín dụng, nhưng là những thứ ảnh hưởng trực tiếp tới tiền của bạn mà phần lớn bài viết trên mạng vẫn đang ghi số liệu cũ.
Gom từ hơn 100.000 lượt tư vấn thực tế trong 10 năm.
Công cụ cho bạn con số. Thịnh cho bạn đường đi: tra CIC chính xác qua ngân hàng, đọc đúng chỗ hồ sơ đang hỏng, chọn đúng ngân hàng để nộp thay vì rải đại — và xây lại hạn mức từ đầu nếu cần.
Phản hồi trong khoảng 30 phút giờ hành chính · Tư vấn sơ bộ không mất phí
